兩會正式落下帷幕，在政府公布的工作報(bào)告中回顧到在極其不平凡的2020年，在面對突如其來的新冠疫情的沖擊下，在黨中央的領(lǐng)導(dǎo)下新冠疫情防控取得重大戰(zhàn)略成果，為后續(xù)恢復(fù)生產(chǎn)生活秩序創(chuàng)造必要的條件。

圍繞著保就業(yè)保民生保市場主體，堅(jiān)持以保促穩(wěn),穩(wěn)中求進(jìn)的基本方針中穩(wěn)住了經(jīng)濟(jì)基本體。

確實(shí)，回顧2020年，在面對受疫情影響較大的中小微企業(yè)以及個(gè)體工商戶給予了更多的便利支持，例如大規(guī)模的減稅降費(fèi),定向降準(zhǔn),定向降息等。其中大家應(yīng)該還記得在2020年，銀行針對中小微融資確實(shí)打開了門，推出了一系列的降息退息等舉措，去年中小微企業(yè)融資利息一度到底到達(dá)利息新低,年利率僅2%左右。

而在個(gè)人小微貸款中也迎來了春天。去年個(gè)人經(jīng)營貸利息也是創(chuàng)了歷史新低，年息僅3.85%，比當(dāng)前的LPR基準(zhǔn)利率還要低。

政府公布的2021年工作重點(diǎn)中也提到幾點(diǎn)金融預(yù)示：

1. 進(jìn)一步解決中小微企業(yè)融資難題；

延續(xù)普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策，加大再貸款再貼現(xiàn)支持普惠金融力度。

參考去年的做法，首先是降低融資成本，下降利率，貼息等。目前來看個(gè)人經(jīng)營貸年利息最低還是可以拿到3.85%，但要求嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻高。主流銀行的經(jīng)營貸年利息還是維持在4.35%～4.9%。2021年，或許總體利率還是會維持在4.35%～4.65%的正常水平。

目前深圳主流的抵押經(jīng)營貸參考方案：

2. 引導(dǎo)銀行擴(kuò)大信用貸，持續(xù)增加首貸戶。

首貸戶就是我們通常說的白戶，在央行系統(tǒng)沒有任何信息的人群。而信用貸屬于純信用無抵押貸款，主要會根據(jù)借款人的個(gè)人/ 企業(yè)收入，資產(chǎn)，征信負(fù)債情況等綜合判斷的借貸方案。目前主流的信用貸主要有工薪貸，業(yè)主貸，企稅貸等。

信用貸的額度較低，要求較為嚴(yán)格，年限短，只能作為小資金的短暫過渡。

目前深圳主流的個(gè)人信用貸款方案參考：

3. 推廣隨借隨還貸款，大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增長30% 以上。

隨借隨還是一種特殊的還款方式，是指在有效授信內(nèi)，你的貸款可以按需借還，實(shí)現(xiàn)資金真正的靈活使用。

隨借隨還的還款方式可在貸款期限內(nèi)反復(fù)使用，按天計(jì)息，多用多付，少用少付。

借：按實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息，是指借款人借款后，利息是以天為單位計(jì)算，借款人可以根據(jù)自身的資金計(jì)劃，按實(shí)際需要借取資金.

還：當(dāng)資金回籠,需要提前還款時(shí)是可以免罰息歸還部分或全部本金，歸還的本金不再計(jì)算利息，實(shí)現(xiàn)利息成本的最低化。

隨借隨還確實(shí)可以帶來很多的資金便利，但目前個(gè)人經(jīng)營貸中隨借隨還的方案并普遍，大部分銀行還是施行放款即起息的還款方式。

咚咚小銀-帕克從深圳主流商業(yè)銀行中挑選出具備隨借隨還功能的優(yōu)勢經(jīng)營貸推薦給大家參考：

綜合政府工作報(bào)告中提及的工作重點(diǎn)，2021年還是要繼續(xù)解決中小微企業(yè)的融資難題，降低融資成本，增加貸款額度等。今年的小微融資還是有政策上的扶持，利率和放款額都會有保障，但結(jié)合目前深圳的經(jīng)營貸政策，大部分銀行已經(jīng)開始執(zhí)行按指導(dǎo)價(jià)批經(jīng)營貸，貸款額度大打折扣，如果個(gè)人有融資計(jì)劃的話還是建議盡早啟動。

目前市場政策變動較大較多，指導(dǎo)價(jià)的影響深遠(yuǎn)持久，經(jīng)營貸準(zhǔn)入門檻提高，審批要求將更加嚴(yán)格。

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